如果长期存款利率低于短期存款利率，普通人可以考虑以下几种存钱策略：
一、优化存款组合
1. 短期存款为主
灵活操作：将一部分资金存为短期存款，如3个月、6个月的定期存款。短期存款利率相对较高时，这种方式可以让资金在较短时间内到期，然后根据市场利率情况选择继续转存或者进行其他投资。例如，若有10万元资金，可将5万元存为3个月定期，到期后如果利率上升，可以选择更高利率的产品进行转存；如果利率下降幅度不大，也可以继续转存3个月定期。
资金应急性：短期存款能较好地满足资金的流动性需求。在日常生活中，可能会遇到突发的资金需求，如医疗费用、临时性的大额支出等，短期存款到期后可及时支取，而不像长期存款如果提前支取会损失较多利息。
2. 阶梯式存款
构建方式：把资金分成若干份，分别存为不同期限的定期存款。例如，将资金按照3:3:4的比例，分别存为1年期、2年期和3年期的定期存款。当1年期存款到期后，如果利率上升，可以将其转存为3年期以获取更高的利息；如果利率没有明显变化或者下降幅度较小，可继续按照原计划转存1年期，保持资金的流动性和收益性的平衡。
收益与流动平衡：这种方式既可以享受较长期限存款相对较高的利息（相比单纯的短期存款），又不至于因为所有资金都存为长期而在急需资金时遭受较大损失。随着每年都有存款到期，还可以根据当时的利率环境灵活调整存款策略。
二、关注其他储蓄类产品
1. 大额存单（如果资金量允许）
利率优势：一般来说，大额存单的利率会比同期限的普通定期存款利率高一些。例如，某银行3年期普通定期存款利率为3%，而大额存单（20万起存）的利率可能达到3.35%。如果家庭有一笔闲置资金达到大额存单的起存门槛，可以考虑选择大额存单，以获取更高的利息收益。
可转让功能（部分大额存单）：有些大额存单具有可转让功能，这在一定程度上提高了资金的流动性。如果在存款期间急需资金，可以将大额存单转让给其他投资者，虽然可能会损失一小部分利息，但相比提前支取普通定期存款来说，损失要小得多。
2. 国债
安全性高：国债由国家信用背书，几乎不存在违约风险，是非常安全的储蓄类投资产品。对于追求稳健的普通投资者来说，是很好的选择。
利率收益：国债利率通常也比较可观。例如，电子式国债3年期利率可能达到3.4%左右，5年期利率可能达到3.57%左右。而且国债的利息支付方式多样，电子式国债每年支付利息，可以将利息再进行投资或者用于日常生活支出，增加了资金的收益性和灵活性。
三、结合低风险理财
1. 货币基金
流动性强：货币基金具有高流动性的特点，很多货币基金可以实现T + 0或T+1赎回，资金能够快速到账。例如余额宝等货币基金，用户可以随时将资金转出用于消费或者应急。
收益相对稳定：虽然货币基金的收益会随着市场资金面情况波动，但总体来说收益较为稳定，年化收益率一般在2% 3%之间。可以将日常生活备用金或者短期闲置资金存放在货币基金中，在保持资金流动性的同时获取一定的收益，作为存款利息的补充。
2. 债券型基金（稳健型）
收益潜力：债券型基金主要投资于债券市场，相比股票型基金风险较低。一些优质的纯债基金或者一级债基，长期来看年化收益率可能达到4% 6%。对于有一定风险承受能力，且希望在存款之外获取更高收益的普通投资者来说，可以将一部分资金配置到债券型基金中。
分散投资：不过需要注意的是，债券型基金也存在一定风险，如利率风险和信用风险。为了降低风险，可以选择投资多只不同类型（如短期债券基金、中长期债券基金搭配）、不同基金公司的债券基金，实现分散投资。
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