当多家银行存款利率出现“倒挂”(如长期存款利率低于短期存款利率)时,储户可以通过以下几种方式打理资产:
一、优化存款组合
1. 短期存款为主
在利率倒挂的情况下,短期存款利率相对更有优势。储户可以将资金分散存为不同期限的短期存款,如3个月、6个月的定期存款。这样既能保证资金的流动性,应对可能的资金需求,又能获取相对较高的利息收益。
例如,将一部分资金存为3个月定期存款,到期后根据当时的利率情况,选择继续转存3个月定期或者根据市场情况调整投资方向。
2. 利用大额存单的灵活性
如果储户有较大金额的资金(一般20万以上),可以关注大额存单。虽然整体利率水平受到倒挂影响,但大额存单在同期限下利率仍高于普通定期存款。而且部分大额存单支持提前支取且靠档计息(按实际存期对应的利率档次计算利息),兼顾了收益性和一定的流动性。
比如,某银行20万起存的1年期大额存单利率为2.2%,而普通1年期定期存款利率为2%,储户可以选择大额存单来提高收益。
二、拓展多元化投资
1. 货币基金
货币基金具有流动性强、风险低的特点。其收益通常比活期存款高很多,而且在大多数情况下,资金可以实现T + 1日到账(部分基金公司甚至支持快速赎回,实时到账)。
例如,余额宝等货币基金,投资者可以将闲置资金转入其中,获取一定的收益。根据市场情况,货币基金的年化收益率一般在1.5% 2.5%之间波动。
2. 债券投资
国债:国债由国家信用背书,安全性极高。国债的利率虽然也会受到市场利率波动的影响,但通常比同期银行存款利率更有吸引力。例如,3年期国债的利率可能比3年期银行定期存款利率高出一定幅度,而且利息免征所得税。
债券基金:对于有一定风险承受能力的储户,可以考虑债券基金。债券基金主要投资于债券市场,收益相对稳定,长期来看,年化收益率可能在3% 6%左右。不过,债券基金的净值会随着债券市场的波动而变化,存在一定的风险。
3. 银行理财产品
银行理财产品种类丰富,包括固定收益类、混合类等。目前,一些低风险的固定收益类理财产品,年化收益率在3% 4%左右。储户可以根据自己的风险偏好和投资期限选择合适的理财产品。不过需要注意的是,理财产品不再承诺保本保息,存在一定的投资风险。
三、关注宏观政策与市场动态
1. 把握利率调整时机
储户需要关注宏观经济政策,例如央行的货币政策走向。如果央行有降息趋势,那么在降息前锁定较高的存款利率是比较明智的。相反,如果有加息预期,可以先选择短期存款,等待利率上升后再进行长期储蓄。
2. 关注金融市场创新产品
随着金融市场的发展,会不断推出一些创新的金融产品。例如,一些银行推出的智能存款,它能够根据存款期限的长短和市场利率情况自动调整利率,储户可以在满足一定条件下获取较高的收益,这也是可以考虑的资产打理方式。
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