拒绝恶性竞争，监管力推非车险实施“报行合一”，反内卷风潮正席卷整个保险业

1. “报行合一”的内涵
   定义
     “报行合一”是指保险公司报给银保监会的手续费取值范围和使用规则，要与实际执行情况保持一致。在非车险领域推行“报行合一”，旨在规范保险公司的经营行为，特别是在费用管理方面。
2. 非车险实施“报行合一”的背景 恶性竞争问题
   费用乱象
     在非车险业务中，长期存在着恶性竞争的情况。一些保险公司为了抢占市场份额，通过虚列费用、抬高手续费等不正当手段来降低产品价格或者提高销售渠道的佣金。例如，在某些大型商业财产险项目招标中，个别保险公司可能会承诺远超合理范围的高额手续费给中介机构，以获取承保资格。
   产品定价扭曲
     恶性竞争导致产品定价被严重扭曲。由于费用的不合理抬高，保险公司在定价时难以准确反映风险成本，可能会压低纯风险费率来弥补高额费用支出。这使得一些非车险产品的价格不能真实反映其风险水平，从长远来看，破坏了市场的健康发展。
   经营风险加剧
     过度的恶性竞争还加剧了保险公司的经营风险。一方面，不合理的定价可能导致承保亏损，当面临大规模赔付时，保险公司可能会出现财务危机；另一方面，依赖虚列费用等违规手段可能引发监管处罚，损害公司的声誉和形象。
3. “报行合一”的监管意义
   规范市场秩序
     监管力推非车险“报行合一”有助于规范市场秩序。通过要求保险公司如实申报和执行手续费标准，能够减少不正当竞争行为，使各保险公司在公平的环境下竞争。例如，在工程险市场，以往一些中小保险公司可能会通过高手续费抢夺大型工程项目的保险业务，实施“报行合一”后，这种以不合理费用竞争的行为将受到抑制，大型保险公司与中小保险公司将更多地在产品服务、风险评估等方面展开竞争。
   稳定行业发展
     从行业整体发展来看，“报行合一”有利于非车险业务的健康稳定发展。它促使保险公司回归到以风险定价为核心的经营理念上，合理规划产品价格和费用结构。这样可以增强整个行业的风险抵御能力，避免因恶性竞争引发的系统性风险，促进保险行业的可持续发展。
   保护消费者权益
     在规范的市场环境下，消费者能够享受到更加合理的保险产品和服务。保险公司不再过度依赖费用竞争，而是会将更多精力放在提升产品质量、优化理赔服务等方面。例如，在雇主责任险方面，“报行合一”实施后，保险公司能够更准确地定价，避免因低价竞争导致后期理赔服务大打折扣的情况，消费者可以获得与保费相匹配的保障和服务。
4. 对保险业反内卷的影响
   改变竞争模式
     在反内卷风潮下，整个保险业的竞争模式将发生转变。以往那种靠高额手续费、低价倾销等内卷式的竞争方式将不再可行。保险公司将更加注重差异化竞争，例如在产品创新方面，针对不同行业、不同客户群体开发特色非车险产品；在服务质量提升方面，提供更加高效、便捷的理赔服务和风险管理咨询服务。
   促进良性发展
     这种转变有助于促进保险业的良性发展。保险公司会更加注重自身的风险管理能力、精算定价能力和服务能力的提升，而不是单纯地追求规模扩张。对于保险从业人员来说，也将促使他们提高专业素养，从传统的以销售为导向转向以服务和专业为导向，从而提升整个行业的形象和竞争力。