普惠信贷尽职免责规定出台适用对象扩大

xinwen.mobi · 发表于 2024-8-3 04:05:15

普惠信贷尽职免责规定的出台且适用对象扩大具有多方面重要意义：

一、对金融机构内部的积极影响
1. 激励员工积极性
基层信贷人员
   在传统信贷业务中，基层信贷员往往因为担心信贷风险带来的责任追究而在普惠信贷业务拓展上有所顾虑。尽职免责适用对象扩大后，更多涉及普惠信贷业务的基层信贷员被涵盖其中。例如，对于那些积极拓展小微企业、农户等普惠金融客户的信贷员来说，只要他们按照规定流程进行了尽职调查、贷款审批和贷后管理等工作，即使贷款出现风险，也可免除责任。这大大减轻了他们的心理负担，使他们能够更积极主动地去挖掘潜在的普惠信贷客户，不再因害怕担责而过度保守。
信贷审批人员
   信贷审批人员在普惠信贷审批过程中面临着平衡风险控制和业务发展的压力。适用对象扩大后，他们在遵循相关审批标准进行审批时，如果出现贷款风险，只要满足尽职免责条件，也可免责。这有助于审批人员更加科学、客观地评估普惠信贷业务申请，而不是为了规避个人责任而过度收紧审批标准，从而提高审批效率，促进普惠信贷业务的健康发展。
2. 优化风险管理文化
在金融机构内部，以往可能存在对信贷风险过于“零容忍”的文化氛围，一旦出现不良贷款，就容易对相关人员进行严厉问责，这在一定程度上影响了普惠信贷业务的开展。随着尽职免责规定适用对象扩大，金融机构开始构建更加合理的风险管理文化。它强调在普惠信贷业务中，风险是客观存在的，但只要员工履行了应尽的职责，就不应过度追究个人责任。这种文化的转变有助于金融机构从整体上更好地识别、评估和管理普惠信贷风险，而不是单纯地将风险防控压力全部施加在员工个人身上。

二、对普惠金融发展的推动作用
1. 扩大普惠金融服务覆盖范围
小微企业
   小微企业是普惠金融的重要服务对象，但由于其规模小、财务制度不健全、经营风险相对较高等特点，金融机构在为其提供信贷服务时往往较为谨慎。尽职免责规定适用对象扩大后，金融机构能够更加放心地向小微企业提供信贷支持。更多的信贷人员愿意深入了解小微企业的实际经营状况，为符合条件的小微企业提供融资服务，从而扩大了普惠金融在小微企业群体中的覆盖范围。例如，一些小型制造企业，以前可能很难获得银行贷款，现在由于金融机构内部信贷人员积极推动，更容易获得资金支持用于设备更新、技术研发等，促进了小微企业的发展。
农村金融和贫困地区金融服务
   在农村地区和贫困地区，金融服务的供给一直相对不足。尽职免责规定的完善鼓励金融机构向这些地区拓展普惠信贷业务。无论是负责农村信贷业务的客户经理，还是参与相关业务决策的管理人员，在尽职免责的保障下，更有动力去开展针对农户、农村小微企业以及贫困地区创业人员的信贷服务。例如，在一些贫困山区，金融机构的信贷员能够更积极地为当地的特色农业产业（如茶叶种植、中药材种植等）提供信贷支持，帮助农民扩大生产规模，提高收入水平，推动农村金融和贫困地区金融服务的发展。
2. 增强金融服务实体

经济的效能
普惠信贷的主要目的是为实体

经济中的弱势群体提供金融支持。尽职免责规定适用对象扩大后，金融机构能够以更加积极的态度将信贷资源投向实体

经济中的普惠金融领域。一方面，更多的小微企业能够获得资金用于生产经营、扩大就业、创新发展等，从而促进了整个实体

经济的活力。例如，

科技型小微企业得到信贷支持后，可以加大研发投入，提高产品的

科技含量，增强市场竞争力。另一方面，在农村和贫困地区，实体

经济的发展也得到了有力的金融支持，如农村基础设施建设、农业产业化发展等，推动了实体

经济在不同层面的均衡发展。

三、对金融监管和政策目标实现的意义
1. 提高金融监管政策的有效性
监管部门鼓励金融机构发展普惠信贷业务，尽职免责规定是监管政策的重要组成部分。适用对象扩大后，金融机构能够更好地贯彻监管部门的政策意图。例如，监管部门希望金融机构提高普惠信贷的投放比例，扩大对小微企业和弱势群体的信贷支持规模。在尽职免责规定的推动下，金融机构内部员工积极响应，使得监管政策在金融机构内部得到有效的传导和执行，提高了金融监管政策的有效性。
2. 助力宏观政策目标实现
在宏观层面，国家有推动就业、促进

经济均衡发展、助力脱贫攻坚和乡村振兴等政策目标。普惠信贷尽职免责规定适用对象扩大有助于这些目标的实现。通过鼓励金融机构为小微企业提供信贷支持，促进了小微企业的发展，从而增加了就业岗位，对就业政策目标的实现起到了积极作用。在农村和贫困地区，普惠信贷的积极开展有助于推动乡村产业兴旺，为脱贫攻坚和乡村振兴提供金融动力，促进

经济的均衡发展，与国家宏观政策目标相契合。

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