丰富消费者养老储备选择商业保险年金如何挑选

m.xinwen.mobi · 发表于昨天 04:00

以下是一些挑选商业保险年金的要点：

一、明确自身需求
1. 养老目标
确定养老生活水平：
   考虑自己期望的退休生活方式，例如是想在国内安享悠闲的居家生活，还是有出国旅游、候鸟式养老的计划。如果想经常出国旅游或入住高端养老社区，就需要更高的养老金储备，可能每年需要十几万元甚至几十万元；如果只是普通的居家养老，每月几千元可能就足够补充基本生活开销。
规划领取时间：
   根据自己的退休规划确定领取时间。比如打算60岁退休开始领取养老金，就选择相应最早领取年龄为60岁的年金产品。有些产品可以选择55岁、60岁、65岁等不同的领取年龄，领取时间越早，通常保费相对越高。
2. 财务状况
预算评估：
   梳理自己目前的收入和支出情况，确定可以用于购买商业保险年金的资金额度。一般建议在不影响现有生活品质和应对其他必要支出（如子女教育、房贷等）的前提下，合理安排年金保费支出。例如，家庭年收入为30万元，在扣除家庭各项必要开支后，如果还有一定的结余，可将其中一部分，如1 3万元用于购买年金险。
已有养老储备：
   盘点现有的养老储备，包括社保养老金、企业年金（如果有）、个人储蓄等。如果社保养老金缴费基数高、预计领取金额较可观，且有一定的企业年金补充，那么在购买商业保险年金时，可以适当降低保额；反之，如果其他养老储备较少，则需要考虑更高保额的年金产品。

二、关注产品特点
1. 领取金额
固定领取型：
   这种年金产品按照合同约定，在约定的领取时间开始，每年或每月固定领取一定金额的养老金。例如，某款年金险约定从60岁开始，每年固定领取12000元，终身领取。在比较不同产品时，要关注相同缴费金额、缴费年限下的固定领取金额的高低。
分红型或万能型：
   分红型年金除了固定领取部分，还会根据保险公司的经营业绩有一定的分红，但分红是不确定的。万能型年金有一个保底利率，同时实际结算利率会根据保险公司投资账户的运作情况而波动。例如，某分红型年金固定领取金额为每年10000元，预期分红可能在几百元到上千元不等；某万能型年金保底利率为2.5%，实际结算利率可能在3% 5%之间波动。在考虑这类产品时，不能单纯被预期的高收益所吸引，要对分红和万能账户利率的不确定性有充分认识。
2. 领取方式
终身领取：
   只要被保险人存活，就可以持续领取养老金，能够为长寿风险提供保障。例如，被保险人活到100岁，就可以领取到100岁，不用担心养老金会中断。这种方式比较适合对长寿有预期且希望晚年生活有持续稳定收入来源的人群。
定期领取：
   比如只领取20年或者至80岁等。这种方式适合那些希望在特定时间段内有稳定养老金补充，并且可能在领取期限结束后有其他养老规划或者财富传承安排的人群。例如，选择领取20年的年金产品，在这20年里有稳定的收入补充，20年后可能打算依靠房产等其他资产养老或者将剩余资产传承给子女。
3. 保证领取期
保证领取金额：
   一些年金产品设置了保证领取期，如保证领取20年。如果被保险人在开始领取养老金后不久就身故，保险公司会将保证领取期内未领取的金额一次性支付给受益人。例如，被保险人60岁开始领取，65岁身故，若产品保证领取20年，那么保险公司会将65 80岁（20年）未领取的养老金一次性给付受益人。在挑选产品时，保证领取期越长，对被保险人及其家属越有利。
4. 现金价值
增长趋势：
   现金价值是指退保时可以拿到的金额。不同年金产品的现金价值增长模式不同。有些产品前期现金价值增长较快，可能缴费期刚结束现金价值就已经接近所交保费；而有些产品现金价值增长较为缓慢，在领取养老金后现金价值可能降为零或者很低。如果投保人有可能在领取养老金前退保或者需要保单贷款等利用现金价值的情况，那么就要选择现金价值增长较快且较高的产品。

三、考察保险公司
1. 偿付能力
衡量指标：
   关注保险公司的核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率。监管要求核心偿付能力充足率不低于50%，综合偿付能力充足率不低于100%。数值越高，说明保险公司偿还债务的能力越强。例如，某保险公司核心偿付能力充足率为200%，综合偿付能力充足率为250%，则表明该公司在偿付能力方面表现较好，有足够的资金来履行对投保人的给付义务。
2. 信誉和口碑
历史理赔情况：
   查看保险公司的历史理赔数据和理赔效率。可以通过保险行业的统计数据、消费者投诉平台或者向有投保经验的朋友了解。如果一家保险公司在理赔时能够快速、公正地处理，很少有拒赔或拖延理赔的情况，那么其信誉度相对较高。
品牌形象：
   考虑保险公司在市场上的品牌知名度和美誉度。一些知名的大型保险公司，由于长期在市场上经营，在消费者心中建立了一定的信任度；但一些新兴的保险公司也可能凭借创新的产品和优质的服务赢得良好的口碑。

四、其他因素
1. 附加服务
养老社区服务：
   部分保险公司推出的年金产品可以对接养老社区。如果对养老社区有需求，就要了解养老社区的地理位置、设施配套、服务质量等情况。例如，有些养老社区位于风景优美的郊区，配备专业的医护人员、完善的健身娱乐设施，能够提供包括日常护理、医疗保健、文化娱乐等全方位的服务。
健康管理服务：
   有些年金产品会附加健康管理服务，如健康体检、健康咨询、就医绿色通道等。这些服务对于老年人来说非常实用，可以在患病时获得更便捷的医疗资源。
2. 费率水平
横向比较：
   在同等保障内容、领取金额、领取方式等条件下，比较不同保险公司年金产品的费率。不同公司由于经营成本、风险定价等因素，费率可能存在差异。例如，对于相同保额、相同领取年龄和方式的年金产品，A保险公司每年保费为10000元，B保险公司每年保费为11000元，在其他条件相近的情况下，A保险公司的产品在费率上更具优势。

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