以下是对“消费者借12.8万仅得10万多”这种贷款中介现象的分析：
一、现象背后的原因
1. 中介费用扣除
高额服务费：贷款中介往往会收取高额的服务费用。他们可能以帮助消费者办理贷款手续复杂、需要疏通关系等理由，从贷款金额中直接扣除一部分作为报酬。例如，在上述案例中，12.8万的贷款，扣除的近2万可能就是中介的服务费用。
隐藏收费项目：有些中介可能还存在隐藏收费项目。除了表面上约定的服务费用外，可能还会有诸如“资料整理费”“加急办理费”等额外收费，这些费用在消费者签订合同时可能没有被明确告知，从而进一步减少了消费者实际到手的金额。
2. 利息前置或其他金融操作
利息预扣：部分贷款机构或者中介与贷款机构勾结，采用利息前置的方式。即先从贷款总额中扣除一部分作为利息，使得消费者实际到手的本金减少。例如，如果按照一定的利息计算方式，预先扣除的利息部分加上中介费用就造成了从12.8万到10万多的差距。
风险保证金：有些情况下，中介或贷款方会以收取风险保证金的名义扣除一部分款项。他们声称如果消费者按时还款，保证金会退还，但实际上这也是一种减少消费者到手资金的手段，并且在后续退还保证金时可能会设置各种障碍。
二、对消费者的危害
1. 经济损失
实际借款成本增加：消费者原本以为按照12.8万的贷款金额来计算利息和还款，但实际到手只有10万多，这就导致实际的借款利率大幅上升。例如，如果按照12.8万计算年利率为10%，还款总额相对固定，但由于本金实际只有10万多，实际利率可能会达到15%甚至更高，大大增加了消费者的经济负担。
还款压力增大：由于到手金额减少，而还款金额可能是按照更高的贷款额计算的，消费者每月的还款压力增大。这可能会使一些原本能够勉强维持还款的消费者出现逾期还款的情况，进而影响个人信用记录。
2. 权益侵害
知情权受损：消费者在贷款过程中，往往没有充分了解到所有的收费项目和贷款的实际情况。中介的隐瞒和不规范操作侵犯了消费者的知情权，消费者处于信息不对称的劣势地位。
陷入债务陷阱风险：到手金额少、还款压力大、实际利率高的情况容易使消费者陷入债务陷阱。一旦出现逾期还款或者无法还款的情况，消费者可能会面临暴力催收、个人信息被泄露等更严重的问题。
三、监管与防范措施
1. 监管措施
加强贷款中介监管：政府相关部门如银保监会等应加强对贷款中介机构的监管。规范中介机构的准入门槛，要求中介机构必须进行备案登记，对其业务范围、收费标准等进行明确规定，定期进行检查，对违规操作的中介机构进行严厉处罚。
规范贷款市场秩序：监管部门要加强对整个贷款市场的监管，包括贷款机构与中介机构之间的合作关系。严禁贷款机构与中介勾结进行不合理的收费和欺诈消费者的行为，确保贷款市场的公平、公正、透明。
2. 消费者防范措施
增强风险意识：消费者在选择贷款中介时要增强风险意识，不要轻易相信中介的口头承诺。要仔细阅读贷款合同，对合同中的每一项条款尤其是涉及费用、利息、还款方式等关键内容进行仔细分析。
多渠道比较：在贷款之前，消费者应该多渠道比较不同贷款机构和中介的服务。可以直接向正规银行咨询贷款业务，了解正常的贷款流程和费用标准，避免被不良中介欺骗。
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