多家中小银行中长期定存产品密集下架，五年期存款首见“退场”
曾经稳健的银行定期存款，特别是三年期、五年期的中长期产品，正在中小银行中悄然退场。
近期，内蒙吉土右旗蒙银村镇银行发布公告，自2025年11月5日起取消五年期整存整取定期存款，成为业内首家取消五年期定存产品的商业银行。
紧随其后，昆都仑蒙银村镇银行也在更新的利率表中不再提供该期限选项。这一举措并非孤例，网商银行、中信百信银行、华瑞银行、新安银行等多家机构App上也已无五年期定期存款的相關選項。
01 银行行动：不止下架，更有利率下调
中小银行对存款产品的调整呈现出两种明显趋势：直接下架中长期产品与下调各期限存款利率。
部分银行的调整力度更大，将3年期定期存款一并下架。北京中关村银行在利率调整公告中明确，3年期、5年期整存整取定期存款均已下架。
在下架产品的同时，多家银行还同步下调了存款利率。土右旗蒙银村镇银行的一年期、二年期利率均下调5个基点，3年期降幅最大，下调10个基点至1.85%。
存款利率的调整浪潮已席卷数十家中小银行。据不完全统计，近一个月来，已有包括大连银行、湖北荆门农商银行、新疆木垒农商银行等在内的十数家中小银行陆续加入下调存款利率的行列。
海南保亭融兴村镇银行11月11日执行的最新人民币存款挂牌利率，一年期、二年期分别较8月利率水平下调65BP、55BP。
02 背后动因：净息差压力下的必然选择
银行此轮调整的核心目的是主动优化负债结构、降低负债成本。
通过压降中长期存款的规模与成本，银行能够有效缓解经营压力。
净息差持续承压是银行调整负债结构的主要推手。根据国家金融监管总局数据，2025年二季度商业银行净息差为1.42%，较一季度数据再下降0.01个百分点，持续处于历史低位。
苏商银行特约研究员薛洪言指出，当前银行业普遍面临净息差收窄的挑战，中小银行承压更为显著。利润空间压缩促使其通过下调存款利率、缩减长期限产品优化负债结构。
同时，宽松货币政策推动社会融资成本下降，银行资产端收益受限，需通过负债端调整实现资产负债收益匹配。利率倒挂以及资金锁定成本较高的长期定存自然成为优先调整对象。
03 奇特现象：利率倒挂与“长存利少”
随着银行对长期限存款产品的调整，市场出现了明显的存款利率“期限倒挂” 现象，即中长期存款利率低于短期。
新疆玛纳斯农商银行最新三年期存款利率下调20BP至1.35%，五年期存款利率则下调30BP至1.30%，与该行最新的二年期定期存款利率持平。
大连银行针对单笔1万元及以上的存款，在不同分行执行差异化的三年期利率，但其五年期利率已统一低于所有分行的三年期水平，均为1.6%。
这种现象不仅局限于中小银行，在大中型银行中也较为普遍。建设银行手机App显示，其3年期定存最高年利率为1.55%，反而比5年期高出25个基点。
04 趋势展望：更多银行将跟进调整
未来，预计将有更多中小银行跟进调整长期限存款产品。招联首席研究员董希淼表示，未来商业银行仍将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。
薛洪言认为，后續更多中小銀行大概率會跟進調整長期限存款產品，這有望成為行業普遍趨勢。
在行业层面，中小银行或将加速分化，部分机构凭借差异化利率策略维持优势，客户基础薄弱的则可能面临边缘化风险。
中国银行研究院分析认为，全年来看，商业银行利息业务仍面临压力，但下行趋势有望进一步缓解。
主要有三方面因素支撑：一是近期行业“反内卷”的导向下，银行业持续推动贷款定价和业务风险更加匹配；二是2025年以来，中国资本市场表现较好，或将逐步影响居民风险偏好和存款储蓄意愿；三是伴随数字化转型加速，上市银行将有效运用AI、大模型等技术支持展业。
05 储户应对：多元化资产配置正当时
对于普通储户而言，传统依赖长期定存保值增值的理财模式正面临挑战。薛洪言建议，储户在资产配置上需要主动适配。
首要任务是提前锁定的高息长期存款，重点关注部分中小银行仍提供的3年期及以上期限定存。
同时需构建多元化投资组合实现风险与收益平衡。比如，核心配置储蓄国债、大额存单等低风险产品筑牢基础。
有一定风险承受能力的储户，可搭配纯债基金等稳健型品种。
有银行理财经理建议，投资者可适当将目光转向国债、储蓄型保险、低风险等级银行理财等稳健型投资产品，进行多元化配置，但务必根据自身风险承受能力进行选择。
市场趋势与应对策略
银行净息差压力仍未缓解。在行业层面，中小银行或将加速分化，部分机构凭借差异化利率策略维持优势，客户基础薄弱的则可能面临边缘化风险。
对于储户而言，在长期限存款产品可供选择有限且需进行多元资产配置时，一定要谨慎评估自身的风险承受能力，需主动掌握必备的理财知识，平衡风险与收益。
随着银行存款利率进入下行通道，储户的理财观念也需适时转变，以应对低利率环境下的财富管理需求。
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