存款市场现分化：大行压降成本，中小行“高息”揽储
在多家国有大行下架五年期大额存单以降低负债成本的同时，部分区域性中小银行正利用利率差异化吸引储户。
中国银行股份有限公司河北省分行数据显示，其5年期定期存款利率从1.80%下调至1.65%，下调15个基点，而三年期利率下调10个基点至1.45%。
临近年底，银行业又迎来“开门红”备战的关键节点，国有大行普遍通过下调长期存款利率来缓解净息差压力，而部分中小银行则选择通过提高存款利率和设置起存门槛来稳定负债和吸引储户。
01 分化趋势
2025年12月以来，中国银行业的存款市场呈现出分化态势。
国有大行普遍下架长期产品，六大国有银行集体下架了五年期大额存单。根据国家金融监督管理总局发布的数据，截至2025年三季度末，商业银行净息差处于低位，仅为1.42%，且与二季度末持平。
这种背景下，国有大行调整利率的策略具有明确的政策导向意义。
与国有大行形成鲜明对比的是，部分中小银行逆势而上，阶段性上调存款利率。杭州银行推出的杭州地区专属定期存款产品，三年期利率分为1.65%、1.70%、1.80%三个水平，对应的起购金额分别为5万元、20万元、50万元。
江苏银行上海分行推出起存金额5万元的三年期定期存款，利率为1.85%。
02 策略手段
面对日益严峻的存款竞争，中小银行采取了精准定价的差异化策略。
这些银行普遍在提高利率的同时设置了起存门槛，并针对不同客户群体细分产品。浦发银行石家庄分行推出的三年期定期存款产品利率为1.75%，设置1000元和10万元两个起购门槛。
这种精细化定价与揽储方式被视为中小银行在品牌和渠道相对劣势下的一种生存策略。陕西杨凌农村商业银行等农商行为增强定存产品吸引力，提高了产品利率，但同时设置1万元（含）以上的起存门槛。
盛京银行推出的特色享存存款产品，1年期、2年期、3年期定存利率分别为1.65%、1.75%、1.85%，三类产品均为1万元起存；而100万元起存的3年期定存利率则为1.90%。
03 竞争加剧
近年来，银行存款市场的竞争结构正在发生变化。随着房地产市场调整和居民理财意识增强，大量资金正从房地产市场流向金融资产。这种转变加剧了金融机构对存款的竞争。
对于中小银行而言，品牌影响力和客户基础相对较弱，往往需要通过阶段性提高利率来吸引新资金、留住老客户。
招联首席研究员董希淼认为，部分银行上调利率是典型的阶段性揽储行为，目的是吸收存款、稳定负债。这也是中小银行应对“大行下沉”竞争和完成业绩考核的直接手段。
04 现实考量
部分中小银行选择上调存款利率主要是短期现实压力驱动下的策略性举措，核心动因是为应对特定时点的考核与揽储压力。
苏商银行特约研究员薛洪言指出，中小银行需要在某个阶段和区域出现利率波动或相对较高的产品，以此作为竞争手段。
从银行负债结构来看，存款仍是商业银行最重要的负债来源，吸收存款对于中小银行的经营稳定性和流动性管理至关重要。
临近年终和来年“开门红”时点，各银行面临着存款规模的阶段性考核压力。
05 未来方向
银行业的存款利率长期将处于下行通道，中小银行的短期操作仅为趋势中的有限波动。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，对于不同银行来说，在利率策略方面可能有所不同，国有大行和股份制银行的利率下行态势可能更明显。
未来，银行业竞争将更依赖于综合金融服务能力，而非简单的价格竞争。
多家银行已开始将明年的“开门红”重点转向财富管理，力求通过理财、基金等多元化产品创造非利息收入。银行应从“规模扩张”向“价值创造”转变，加快构建健康的客户关系、优质的资产结构和可持续的盈利能力。
梳理银行业近期动向，可以清晰看到分化的轨迹。
国有大行下架长期存款产品以应对净息差压力，部分中小银行则提高利率并设置起存门槛以吸引储户。
进入12月，多家中小银行的“开门红”营销提前启动，林先生的手机刚收到盛京银行客户经理的信息，该行三年期存款年化利率达到1.95%，但要求1万元起存，且限定在该行存有20万元以上金融资产的客户。
存款市场的竞争从未如此激烈，而中小银行正试图在这场战斗中依靠价格优势赢得喘息空间。
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