一、背景
1. 市场饱和与风险因素
在过去多年，信用卡市场经历了快速扩张。随着发卡量不断增长，市场逐渐趋于饱和。例如，一些大城市的居民人均持有信用卡数量已经达到较高水平。同时，信用卡业务面临的风险也在增加，包括信用风险、欺诈风险等。信用风险方面，随着宏观经济环境的变化，部分持卡人还款能力下降，银行面临的坏账压力增大。
据统计，近年来信用卡逾期未偿信贷总额呈现一定的上升趋势，这促使银行重新审视信用卡业务的发展策略。
2. 监管要求趋严
监管部门对信用卡业务的监管不断加强。例如，在信用卡发卡环节，对申请人的资质审核标准更加严格，要求银行充分评估申请人的还款能力等。在信用卡营销方面，监管限制了一些过度营销行为，如不得向没有明确办卡意愿的客户进行大规模营销推送等。
监管还对信用卡的息费收取、分期业务等进行规范，这使得银行在信用卡业务上的盈利空间受到一定挤压，推动银行进行业务调整。
二、“瘦身”举措
1. 控制发卡规模
银行开始减少信用卡的发卡量。以往一些银行通过大规模营销活动，如在商场、高校等地进行办卡推广，以吸引新客户办卡。现在则转变策略，更加谨慎地选择发卡对象。例如，一些银行提高了信用卡申请的门槛，要求申请人提供更多的收入证明、资产证明等资料，对申请人的信用评分要求也更为严格。
部分银行甚至暂停了一些特定类型信用卡的发行，如一些与小型商家联名的信用卡，如果其业务量较小且风险收益不匹配，银行就会停止发行。
2. 优化信用卡权益
银行对信用卡的权益进行调整，减少了一些高成本的权益项目。例如，过去部分高端信用卡提供机场贵宾厅无限次服务、高额航空意外险等昂贵的权益。现在，银行可能将机场贵宾厅服务的次数进行限制，或者调整航空意外险的保额。
对于一些低层级信用卡的权益也进行了精简，如减少积分兑换礼品的种类，调整积分获取规则，使得持卡人获取积分的难度增加或者积分的价值相对降低。
3. 清理睡眠卡和高风险账户
银行加大了对睡眠卡（长期未使用的信用卡）的清理力度。睡眠卡不仅占用银行的系统资源，还存在一定的潜在风险，如被不法分子盗用进行盗刷等。银行会对连续数月未使用且余额为零的信用卡进行注销处理。
同时，银行对高风险账户进行严格监控和清理。对于那些存在逾期还款、疑似欺诈行为等风险特征的账户，银行会采取降低信用额度、暂停使用甚至直接关闭账户等措施。
三、深耕存量客户的策略
1. 客户分层与精细化营销
银行对存量客户进行分层管理。根据客户的消费行为、信用状况、资产规模等因素，将客户分为不同层级，如优质客户、普通客户和风险客户等。对于优质客户，银行会提供更加个性化的服务和专属权益。例如，为高消费、信用良好的优质客户提供定制化的旅游套餐、高端酒店住宿优惠等权益，以提高客户的忠诚度和消费频次。
针对不同层级的客户，银行制定不同的营销策略。对于普通客户，通过短信、APP消息等方式推送适合他们的消费优惠活动，如超市购物满减、餐饮消费折扣等，刺激他们的消费欲望。
2. 提升客户服务体验
银行注重优化信用卡服务流程，提高服务效率。例如，改善信用卡客服热线的响应速度，减少客户等待时间。同时，在信用卡还款、账单查询等方面提供更加便捷的服务，如推广手机银行APP还款，设置还款提醒功能等。
加强与客户的互动，通过开展客户满意度调查、举办客户回馈活动等方式，了解客户需求，增强客户与银行之间的粘性。例如，银行可以定期举办积分抽奖活动，鼓励客户参与，提高客户对信用卡的关注度和使用积极性。
3. 拓展存量客户的增值业务
银行向存量客户积极推广信用卡的增值业务，如信用卡分期业务。针对有较大消费金额的存量客户，银行适时推荐账单分期、消费分期等业务，通过提供较低的分期利率、灵活的分期期数等优惠条件，吸引客户办理分期。
还可以推广信用卡与其他金融产品的组合销售，如向信用卡优质客户推荐理财产品、保险产品等，实现金融产品的交叉销售，增加客户对银行的综合贡献度。
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