非上市银行出现业绩两极分化，部分银行净利润大幅下跌九成主要有以下几方面原因：
一、宏观经济环境因素
1. 经济增速换挡
在宏观经济增速换挡期，一些地区的实体经济面临较大压力。非上市银行，尤其是区域性的中小银行，其业务主要集中在当地，受当地经济环境影响显著。当实体经济增长放缓时，企业经营困难，信贷需求可能萎缩，同时企业还款能力下降，银行面临的信用风险上升。
例如，一些传统制造业集中地区的银行，在制造业转型升级过程中，部分传统制造企业订单减少、利润下滑，无法按时偿还银行贷款本息，导致银行不良贷款增加，从而侵蚀利润。
2. 利率市场化影响
随着利率市场化的推进，银行的净息差面临收窄压力。非上市中小银行在定价能力、资金成本管理等方面相对较弱。
一方面，在存款竞争方面，为了吸收存款，不得不提高存款利率，增加了资金成本；另一方面，在贷款定价上，由于市场竞争激烈，难以将利率提高到足以弥补成本上升的水平。例如，一些小银行可能为了争夺优质客户资源，在贷款定价上只能采取跟随大银行的策略，甚至为了赢得客户而给出更优惠的利率，导致净息差不断缩小，进而影响净利润。
二、银行自身经营管理问题
1. 业务结构单一
部分非上市银行过度依赖传统的存贷款业务，中间业务发展滞后。当市场环境变化，如实体经济信贷需求减少或者利率下行时，缺乏其他业务收入来源来弥补传统业务利润的下滑。
例如，一些小型农村金融机构，主要业务集中在向当地农户和小微企业发放贷款，中间业务收入占比极低，一旦贷款业务出现风险或者收益下降，整体盈利能力就会受到严重影响。
2. 风险管理能力不足
一些非上市银行在风险管理体系建设方面不够完善。在信贷投放过程中，对客户的风险评估不够精准，贷前调查、贷中审查和贷后管理存在漏洞。
例如，没有充分评估一些新兴行业企业的风险就盲目放贷，当这些企业经营失败时，银行贷款就会形成不良资产。而且在不良资产处置方面，缺乏有效的手段和经验，导致不良资产长期占用资金，影响银行的资产质量和盈利能力。
3. 规模与成本劣势
非上市银行，特别是小型银行，规模相对较小，难以实现规模经济。在金融科技投入等方面，由于资金有限，无法像大型上市银行那样大规模投入数字化建设。
这导致其运营效率低下，例如在客户服务、业务拓展等方面无法与大型银行竞争，同时单位运营成本较高，在市场竞争中处于不利地位，从而影响利润水平。
三、区域与行业竞争因素
1. 区域竞争激烈
在一些金融机构较为密集的地区，非上市银行面临来自上市银行、其他非上市银行以及非银行金融机构的激烈竞争。
比如在一些沿海经济发达城市，各类金融机构林立，非上市银行在争取优质客户资源、金融人才等方面面临巨大压力。优质客户往往被大型上市银行吸引走，非上市银行只能选择一些风险相对较高的客户，从而增加了经营风险，影响业绩。
2. 行业竞争挤出效应
随着金融行业多元化发展，一些新兴金融业态如互联网金融等对传统银行业务造成了一定的冲击。非上市银行在与这些新兴金融机构竞争时，由于技术、品牌等方面的劣势，受到的挤出效应更为明显。
例如，一些互联网金融平台以其便捷的操作流程、个性化的金融产品吸引了大量中小微企业和个人客户，分流了非上市银行的部分业务，导致其业绩下滑。
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