1. 百万医疗理论上可赔百万
条款设定
百万医疗险的保额通常较高，一般可达百万甚至更高额度。在保险合同约定的范围内，如果被保险人发生符合条件的医疗费用支出，例如住院医疗费用（包括床位费、药品费、检查费、治疗费等）、特殊门诊医疗费用、住院前后门急诊医疗费用等，是可以获得赔付的。只要累计的赔付金额不超过合同约定的保额上限，从这个角度说，确实有赔付百万的可能性。
实际赔付情况
虽然有赔付百万的可能性，但从短期健康险赔付率来看，六成险企不足50%。这并不意味着百万医疗险不能赔百万，而是有多种因素影响了实际赔付率。
2. 影响赔付率低的原因
产品设计与定价因素
低风险定价假设：险企在产品定价时会根据精算假设，对被保险人的风险状况进行预估。如果在定价时假设的风险发生率较低，收取的保费相对也会较少。例如，假设某年龄段人群患重大疾病的概率为一定比例来定价，但实际发生疾病的人数可能低于预期，这就可能导致赔付率低。
免赔额设置：百万医疗险一般都设置有免赔额，通常为1万左右。这意味着只有当被保险人的医疗费用超过免赔额部分才会赔付。很多小病医疗费用达不到免赔额，就不会触发赔付，从而降低了赔付率。
消费者行为因素
逆选择相对较少：购买百万医疗险的人群并不完全是高风险人群。由于健康告知等筛选机制，一些已经患有严重疾病的人可能无法购买，而大多数购买者是相对健康人群，在保险期间内发生高额医疗费用的概率相对较低。
医疗资源利用习惯：部分消费者在就医时可能会优先选择基层医疗机构或者费用较低的治疗方式，这些医疗费用可能达不到百万医疗险的赔付标准，也会使得赔付率不高。
险企运营管理因素
风险控制措施：险企会通过严格的核保、理赔审核等手段来控制风险。在核保阶段，对被保险人的健康状况进行详细询问和评估，排除一些高风险个体。在理赔审核时，严格按照合同条款审核理赔申请，剔除不符合赔付条件的案件，这有助于控制赔付成本，可能导致赔付率处于一定水平。
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