农村信用社（农信社）改革不断推进，近十省份的省级联社改革已获批或落地，这一进程具有诸多重要意义。
一、已推进省级联社改革的省份情况
1. 浙江
率先探索省联社改革路径，将省联社改制为浙江农商联合银行。这是一种自下而上的股份制改造模式，保持了县域法人地位长期稳定，通过强化省联社的服务功能，提升了对基层农信社的管理和支持能力。
2. 河南
河南的农信社改革通过组建省级农商行，整合省内农信社资源。这有助于集中优势资源，提高经营管理效率，增强抗风险能力，更好地服务当地“三农”和实体经济发展。
3. 辽宁
辽宁的省级联社改革注重化解农信社系统的历史包袱，通过注资、不良资产处置等手段，改善农信社的资产质量，同时推动管理体制的创新，加强省级联社对基层农信机构的统筹协调能力。
二、省级联社改革的主要模式
1. 组建省级农商行
资源整合优势
这种模式能够将省内分散的农信社资源进行有效整合。例如，在资金方面，可以实现资金的集中调配，提高资金使用效率。对于一些贫困地区或农业大县的基层农信社，省级农商行可以在资金上给予支持，确保当地农业项目的顺利开展。
在风险管理上，省级农商行可以统一制定风险管理政策，通过规模效应降低风险管理成本。例如，利用大数据等技术手段对全省范围内的信贷风险进行统一监测和预警，及时防范和化解系统性风险。
管理协同挑战
由于省内各地区经济发展水平和农信社经营状况存在差异，在组建省级农商行过程中，可能面临管理协同方面的挑战。比如，不同地区的信贷需求结构不同，经济发达地区可能更倾向于商业性的中小企业贷款，而欠发达地区主要是农业生产性贷款需求。省级农商行需要在统一管理的框架下，兼顾不同地区的需求差异。
2. 改制为农商联合银行
服务职能强化
改制为农商联合银行后，更强调对基层农信社的服务职能。例如，农商联合银行可以集中力量进行金融产品研发，然后将适合基层的金融产品推广到各农信社。同时，在信息技术服务方面，为基层农信社提供统一的支付清算、网络安全等技术支持，提升整个农信系统的信息化水平。
在人员培训上，农商联合银行可以组织全省范围内的农信社员工培训，提高员工的业务素质和服务意识，更好地满足农村金融服务需求。
法人治理协调
在法人治理方面，农商联合银行需要协调与基层农信社的关系。基层农信社作为独立法人，有自身的利益诉求和经营决策自主权。农商联合银行在履行服务职能时，要避免过度干预基层法人的正常经营，需要建立合理的权力分配和监督机制，确保基层农信社能够灵活适应本地市场变化。
三、省级联社改革的积极意义
1. 提升金融服务能力
在农村金融市场，改革后的农信社系统能够提供更丰富、更精准的金融服务。例如，针对新型农业经营主体的金融需求，推出定制化的信贷产品。如一些大型家庭农场需要大额的中长期贷款用于农业设施建设，改革后的农信社可以根据其经营状况、现金流等情况，提供额度合适、期限匹配的贷款产品。
在普惠金融服务方面，通过拓展服务网点和服务渠道，提高农村地区金融服务的覆盖率和可得性。比如，在偏远山区，利用移动支付、网络信贷等手段，让更多农民享受到便捷的金融服务。
2. 增强抗风险能力
从资本实力角度看，省级联社改革通过整合资源，增加了农信社系统的资本规模。例如，通过吸收战略投资者或者地方政府注资等方式，充实农信社的资本金，使其能够更好地抵御金融风险。
在风险防控体系方面，改革后的农信社建立了更加完善的风险管理制度。例如，统一的风险预警机制能够及时发现和处理潜在的信贷风险、市场风险等，通过内部的风险隔离和分散机制，避免风险在农信社系统内的扩散。
3. 助力地方经济发展
在支持乡村振兴方面，农信社改革后能够加大对农村基础设施建设、农业产业升级等方面的资金投入。例如，为农村水利设施建设、农产品加工企业的技术改造等提供资金支持，促进农村产业的发展。
在服务小微企业方面，农信社可以发挥地缘优势，深入了解小微企业的经营状况和信用情况，为其提供便捷的融资渠道。这有助于推动地方小微企业的发展，促进就业和经济结构调整。
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